Mm, 4-mrt-2013

Column: Mijn pensioenplan? Aflossen!

Nu de inflatie tot maximale hoogte gestegen is en de spaarrente maar blijft dalen, vragen veel spaarders zich af of ze nog goed bezig zijn als ze hun geld op een spaarrekening zetten. Is aflossen op de hypotheek niet beter dan sparen?

Sparen is natuurlijk meer dan alleen rente trekken. Sparen is vooral geld apart zetten voor later. Om later een grotere aankoop te kunnen doen, voor vakantie, voor een buffer bij onverwachte uitgaven, voor de oude dag, voor de kinderen en nog voor veel meer. Eerder schreef ik al dat wat mij betreft iedereen moet sparen.

Sparen voor pensioen
Iedere keer als ik wat geld apart kan zetten stel ik me de vraag waar ik dat het beste kan doen. Tot voorheen was het simpel: de spaarrekening met de hoogste rente kreeg de voorkeur. Toen de spaarrente een dalende lijn ging vertonen werden deposito's aantrekkelijker. De laatste tijd is de spaarrente echter zo laag dat alleen langdurige deposito's nog een beetje aantrekkelijke rente geven. Maar omdat ik niet weet wanneer ik het spaargeld nodig heb, zet ik het liever niet te lang vast.

Vorig jaar begon ik me zelfs af te vragen of ik moest doorgaan met sparen of toch maar beleggen. Omdat mijn ervaring met beleggen niet geweldig is en ik ook spaar voor een prettige oude dag, gaat het dus ook om de pensioensvoorziening. Mijn beleggingspensioen is met de beurscrisis in 2008 zo'n beetje gehalveerd, dus in dat gat stort ik liever niet bij. De resultaten op mijn koopsompolissen zijn in vergelijking met zelf sparen eigenlijk ook niet geweldig, dus wat dan?

Lagere lasten
Uiteindelijk heb ik gekozen om extra af te lossen op mijn hypotheek. Aflossen zorgt voor lagere maandlasten en daarvan profiteer ik nu Ún in de toekomst. Met lage woonlasten is een pensoengat veel minder een probleem en leeft het ook met alleen maar een AOW-tje een stuk ruimer.

Een andere overweging is dat ik wil dat het geld dat ik apart zet goed rendeert. Bij een inflatie van 3% en de Vermogensrendementsheffing van effectief 1,2% geeft een spaarrente van iets boven de twee procent onvoldoende resultaat. Nu heb ik een hypotheek met een rente van ruim vijf procent, dus wellicht geeft extra aflossen een beter resultaat.

Boetevrij aflossen
Ik heb een ouderwetse annu´taire hypotheek en kan zoals bij de meeste hypotheken jaarlijks 10% boetevrij aflossen. Na een extra aflossing rekent mijn bank op basis van de resterende schuld, de looptijd en de rente uit wat mijn nieuwe, verlaagde maandbedrag wordt. Het voordeel van aflossen is natuurlijk dat over het afgeloste bedrag (uiteraard) geen rente meer wordt betaald. Het nadeel is dat een eenmaal afgelost bedrag pas vrijkomt bij verkoop en men daarna door de bijleenregeling minder belastingvoordeel heeft op een nieuwe hypotheek. Maar, zoals iedereen weet: geld lenen kost geld, dus dat kan beter. Hoeveel beter? Dat hangt af van de persoonlijke situatie.

Beter dan sparen?
Om te bepalen of aflossen beter is dan sparen, is het verschil tussen de verschillende rente-percentages niet het enige waar men naar moet kijken. De aflossing valt niet meer onder spaargeld in box 3, maar komt als verlaagde hypotheekschuld voor de eigen woning in box 1. Dit scheelt dus Vermogensrendementsheffing. Aan de andere kant moet er minder hypotheekrente worden betaald, waardoor de inkomensafhankelijke hypotheekrenteaftrek lager wordt. Extra aflossen op de hypotheek kan dus zinvol zijn, afhankelijk van uw inkomen, uw vermogen en de spaar- en hypotheekrente. Hoe hoger de hypotheekrente en het vermogen zijn en hoe lager de spaarrente en de hypotheekrenteaftrek, hoe zinvoller het wordt.

Omdat ik zelf verwacht dat de hypotheekrenteaftrek in de toekomst nog wel eens verder beperkt zou kunnen worden en daarnaast mijn inkomen relatief laag zal zijn, neem ik de lagere aftrek voor lief en geniet ik van de lagere woonlasten.

Lekker leven
Een leven zonder schulden lijkt mij geweldig. Ik ontvang veel liever rente dan dat ik het betaal. In het ideale geval zou het huis afbetaald zijn voordat ik met pensioen ga, zodat de grootste uitgavenpost vervalt. De totale hypotheekschuld is een groot bedrag, maar met iedere aflossing kom ik steeds iets dichterbij. Ik stel me nu voor dat de bovenverdieping geheel van mij is, maar de onderverdieping is nog van de bank. Dat kan beter en dus ga ik door met aflossen zolang het kan. Door de crisis is het minder makkelijk om geld over te houden, maar door op uitgaven te besparen lukt het wellicht om ook dit jaar wat extra af te lossen.

Door het verhogen van de AOW-leeftijd moet men langer doorwerken, maar eigenlijk was ik dat niet van plan. Ik werk liever omdat ik het leuk vind, dan omdat het moet. Wellicht wil ik tegen die tijd iets anders doen en heb ik nog een beetje spaargeld over om van te leven. Bij lage woonlasten lukt dat misschien wel. We zullen zien hoe het loopt...

Zie ook:

  • Vraagbaak: Wat is beter aflossen of sparen?
    Indien u uw spaargeld gebruikt om de hypotheek van uw eigen woning mee af te lossen, dan kan dit voordelig...
  • Columns
    In de Spaarbaak rubriek Columns geven onafhankelijke auteurs ongezouten meningen, scherpe analyses en handige tips over sparen en alles wat daar mee te maken heeft.

© 2005-2017 Spaarbaak. Niets uit deze uitgave mag worden gepubliceerd of vermenigvuldigd zonder uitdrukkelijke toestemming van de auteur. Alhoewel deze uitgave met de grootst mogelijke zorg is samengesteld, kunnen aan deze uitgave geen rechten worden ontleend.

Populaire zoekteksten: sparen voor pensioen of hypotheek aflossen, lening aflossen of sparen voor pensioen, hypotheek aflossen of voor de oude dag leggen, hypotheek wel of niet aflossen voor oude dag, aflossen hypotheek.




Copyright © 2005-2017 Spaarbaak. Alle rechten voorbehouden, lees de voorwaarden.
Realisatie door MMinternet

Datum: 19-okt-2017

Opinie:

Nieuws:

Artikelen:

Dossiers:

Link-tips: